工行菏泽分行践行数字普惠 服务小微再添新动能
鲁网菏泽4月3日讯 为深入贯彻落实国务院、政府及中国人民银行关于普惠金融发展要求及工作部署，充分利用数字化手段作用，提升金融服务水平，工行菏泽分行行积极发展数字普惠金融，认真按照上级行确定的重点、积极落实总行“数字普惠”发展战略，聚焦网络化融资产品，有效提升小微金融服务效率，为服务小微增添新动能，借助行内互联网优势促进小微企业与个人用户与“互联网+”的融合，利用大数据技术为小微企业和个人用户提供在线、快速融资产品，强化金融扶持力度。
升级普惠金融，大银行与小微企业携手前行。在支持小微企业的过程中，该行结合区域经济特点，运用互联网、大数据技术，创新服务模式，推出既有流动资金贷款，又有基于交易链的线上供应链等融资新产品；既有立足银行网点面对面办理的融资产品，又有可通过网络自助办理适合小微企业需求的融资产品，既简化了业务办理手续，便利了小微企业融资，又降低了小微企业融资成本。此次普惠金融服务全面升级后，该行将依托“一个平台、三大产品体系”普惠金融综合服务体系，实施普惠金融优先发展战略，推动相关产品与服务小额化、专业化、批量化，满足小微企业多、频、急的融资需求。其中，“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”，可以为小微客户提供一站式的综合金融服务；“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”（E抵快贷）以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。
“经营快贷”——经营资金线上“秒贷”。“经营快贷”是工行应用大数据技术手段，创新数字化普惠金融服务的重磅成果。该产品是一款主要面向个体工商户、小微企业主等客户，总行基于采集的其个人信用状况及其企业结算、资产、交易等大数据信息进行客户准入和评级授信，运用大数据及互联网技术全流程线上办理的纯信用、无需担保个人经营性贷款产品。根据不同业务场景基于客户的交易、资产、纳税、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，符合要求的客户可在线自助发放贷款，小微企业及企业主最高可贷200万元，期限最长1年，可随借随还，年利率目前仅为4.785%。产品以其方便、快捷、智能、低价等诸多优势，受到小微客户的广泛好评。自2018年6月份产品推出以来，该行已累计为150余户客户提供贷款7650万元，把经营贷款投向真正从事商贸流通、生产经营的优质经营客户群体。该产品的成功落地说明普惠金融必须用互联网大数据思维去经营，在传统模式下，一个客户经理一般最多服务管理15家左右的企业，而通过平台对接，数据直联后，客户和银行不见面，就可以获得金融服务，贷后管理也主要依托系统，这样一个客户经理就可能服务管理上百家企业，这就是我们所说的“大普惠，不见客”，让数据多跑路，让客户少跑路，让更多客户享受普惠。”
“E抵快贷”——“在线评估、智能审批、随借随还”。E抵快贷是工行最新推出的网上融资产品，主要针对于拥有优质房产的小微企业主，此类企业一般经营规模比较小，但融资需求较高，但传统的金融产品对企业融资的基本门槛比较高，随着E抵快贷的推出，这就很好的解决了中小微企业的需求。首先E抵快贷，非常便捷，客户不需要像从前一样，先来银行申请，而是通过手机银行找到相关端口进行网贷通申请。客户在线上只需要上传身份证、户口本、已婚的客户还需要上传结婚证，最后再上传房产证以及营业执照，在输入房产地址时输入具体的小区名字，系统会自动识别出具体的地址信息，客户只需点击确认，就能初步看到其房产的初步估值。客户确定无误后，点击申请，找到相对应的经办机构，该经办机构在收到电子指令后，确认客户申请信息无误，就可以发送给评估公司进行外评。在评估公司进行评估阶段，客户经理就可以约见客户进行面谈，了解借款人借款的实际需求、借款人企业具体的经营范围以及经营情况，结合企业的营收，经营成本，利润，以及借款人个人账户的收入流水，在获得客户同意的情况下，查询客户的个人征信以及企业的征信情况。外评发回后，客户经理就可以处理该笔电子指令，为客户申请信贷台账，根据收集的信息，补充完整申请人的基本信息，并按要求，为客户的信贷申请加载相关影像，加载完毕后提交审批给经办行的主管行长进行审批。审批通过后就可以着手准备签订合同，合同用印完毕，就可以约客户进行签约并前往房产局进行房产抵押，抵押办妥后去房产局领不动产登记证明，随后走作业监督，待所有流程都通过后，就可以通知客户在手机银行进行提款。E抵快贷，与传统的信贷产品相比，具有利率低：推广期基准利率4.35%、期限长：10年、额度高：最高可做到500万、受理范围广：可抵押的房产涵盖了全市90%的楼盘、提款时间短：一周左右，客户就可以提到该笔贷款。E抵快贷通过互联网，结合客户的实际需求，能够有效的解决中小微企业融资难的问题，是一个值得推荐以及大力推广的好产品。
工商银行的“E抵快贷”以“前台标准化+审批智能化+后台大数据”模式办理，通过在线评估、极速审批、一次申请、循环使用、随借随还、方便快捷的特点，拥有良好的用户体验，能够有效满足小微客户“短、频、急”的融资需求，加上实行最低基准利率的普惠金融政策，有效降低小微企业融资成本，真正的体现工行产品的人性化，便捷化。“E抵快贷”是工行服务人性化、数字化的延伸，它进而将工行客户经理队伍的优势与移动互联网相结合，即客户经理作为高度专业化的“人”，利用融E行的“端”实现服务的个人对个人（PEEr To PEEr），打通了线上与线下（OnlinE to OfflinE）。从更大的战略来看，“E抵快贷”是工行打造“E-ICBC”的重要一环。这标志着工行的融资产品开始进入“移动”时代。
“票据池”——省心省钱“盘活”票据管理。近年来，以票据形式收付成为款项交割的一种重要方式，但受贴现手续繁琐和利率走高等因素影响，企业统筹融资往往力不从心，从而极大影响企业主对经营的摆布。为此，工行推出了“网上票据池质押融资”产品。如一家企业收到下游经销商一张票据，经审核后把该票据入池，就可以产生一定质押额度，企业可以在这个质押额度内开出不同金额的新票给上游供应商，该行也可以票据池内优质金融资产作为质押担保为法人客户提供资金支持，非常方便。同时，如果企业收到的是纸票，入池后还能开出电票，从而避免了纸票的各种风险。该产品是工行开发的对票据进行全流程、全生命周期管理的产品，是集票据托管、票据质押动态额度融资、票据信息综合查询、票据额度共享等为一体的综合性票据管理产品。不但可以帮助企业管理票据，还能实现“大票转小票”、“纸票转电票”。同时，该产品融资线上操作、随借随还，有利于企业盘活票据资产。
抢滩互联网，“融E”系开启数字化金融服务新体验。近年来，工行以E-ICBC互联网金融发展战略为引领，实施以“融E购”电商平台、“融E联”即时通信平台和“融E行”直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”为主体的互联网金融产品体系，强大的落地服务与高效的线上服务结合，为客户提供良好的服务体验和价值增长。“融E行”开放式网络银行平台通过业务开放、客户开放、平台开放，工行与他行客户均可以轻松登录平台办理业务，在用户体验、功能设计、营销推广等方面融汇简洁、智慧、社交等互联网思维，提升了服务的便捷性和覆盖面。“融E联”即时通信平台除了打造更安全的免费信息通知服务外，更顺应互联网时代客户服务沟通的即时化、移动化、碎片化趋势，为客户提供更为便捷的金融服务体验。“融E购”电商平台秉承“名商、名品、名店”的策略定位和“品质为先”的发展理念，打造成集B2C、B2B、B2G三位一体的综合化电商平台，已成为推进优质商户健康发展和保护消费者权益的新电商文明倡导者、践行者。
拓展金融场景，e分期、融e借助力消费升级。普惠金融数字化的广泛应用衍生出更为丰富的金融生活场景，面对客户的金融需求变化，该行拓展智能金融服务的广度和深度，推出“工银e分期”“工银融e借”两款产品。“工银e分期”以大额消费场景为主，致力于为客户提供便捷、智能化的贷款服务，有卡客户能实现实时放款，无卡客户自助设备办卡成功即可放款，只需将信用卡额度通过分期付款的方式，转入其本人名下的专用借记卡，就能用于买车、家装、租房、教育、旅游等大额消费支付，按照约定的期限分期还款即可。相比于普通的信用卡，“工银e分期”的消费场景覆盖更广，既能满足客户的金融需求，又能缓解客户的还款压力。“工银融e借”以其“消费+金融+互联网”的模式，将个人消费拓展至互联网金融领域。符合条件的借款人可以获得无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，且贷款利息低，额度高，实时到账快，贷款期限长。在大数据的加护下，“工银融e借”还实现自动授信、精准风控、线上自动放款、线上主动还款的线上全流程自动化业务服务模式，满足了客户的金融需求，受到了消费者的欢迎。无论是面向大额消费支出的“工银e分期”，还是将个人消费拓展至互联网金融领域的“工银融e借”，都展示出工行金融科技在满足金融生活需求中的灵活应用，为市民美好数字化金融生活提供了更多可能。
打造新型网点，智能化服务成为市民新选择。工行菏泽分行适应客户对普惠金融服务智能化、便利化的需求，推广“人智+机智”相结合的智能服务模式，提升客户服务体验和智能化服务水平。目前，该行积极推进网点智能化改造，运用人工智能、生物识别、大数据分析等技术对网点服务进行智能化改造，帮助客户方便快捷地办理转账汇款、普惠金融、衣食住行、小微服务以及理财投资等金融及生活服务。目前，广大客户可通过智能银行自助办理包括银行卡申领、网银开立、U盾申领、卡持失、财务查询、大额转账、打印回单、缴费、理财、基金等60多项业务，基本涵盖了个人金融业务的各方面，其工作效率是人工柜台的好几倍，如办理网银业务，由原来的20分钟缩短到现在的3分钟，平均时间比在柜面办业务节省约80%以上。去年以来，该行相继投产便携式智能终端、便捷开户等一批新型智能设备和便民功能，进一步提升客户体验和普惠金融服务水平。便携式智能终端就像网点的智能柜员机一样，客户只要插入身份证就可以办理借记卡及启用，还支持注册电子银行、转账和账户查询等功能，既节约企业跑银行网点的时间，又节约银行网点有限的柜面服务资源。便捷开户服务推出后，客户可以直接在工行手机银行上预约开户，输入企业统一信用代码或扫描营业执照二维码，即可直接读取工商注册登记信息，客户只需跑一次银行网点提供开户所需资料原件，便可完成开户和相关产品领取。
该行下一步将充分利用金融科技打造开放共享的互联网金融平台，拓展线上线下一体化服务渠道，构建金融、非金融深度融合的服务场景，运用科技创新助力风险防控，积极探索金融与科技的深度融合发展之道，在数字普惠金融发展模式上做出更多有益探索，赋能小微企业提升经营管理能力，助力小微企业快速成长。（通讯员 张宁）